Что говорить банкам и коллекторам при подготовке к банкротству и в его ходе

Это общая информация: итог банкротства, исполнительного производства или спора с кредиторами зависит от обстоятельств, документов и позиции суда или уполномоченного органа.

На практике сценарий зависит от документов, стадии дела и поведения кредиторов: если сведения неполные, когда есть спорные платежи или при наличии имущества и дохода возможны ограничения, отказ либо иной порядок действий. Поэтому перед подачей заявления важно проверить риски, исключения и последствия выбранного варианта.

Главный принцип общения с кредиторами: цель и правовая защита

Основная цель общения с кредиторами или коллекторами, если вы планируете банкротство, — не договориться о «скидках» или «индивидуальном плане», а фиксировать их действия и обеспечить соблюдение законодательства. Должник, как правило, уже не в состоянии платить по обязательствам, а банкротство не предполагает поиск компромиссов, а является законным способом списания долгов. После принятия арбитражным судом заявления о несостоятельности (банкротстве), все вопросы должны решаться только через арбитражного управляющего.

Общение до подачи заявления на банкротство: тактика выжидания и фиксации

На этом этапе ваша задача — собрать доказательства неплатежеспособности и добросовестности. Важно зафиксировать, что вы пытались взаимодействовать, но не смогли договориться или выполнить обязательства. Для успешного банкротства необходимо отсутствие признаков недобросовестности, например, сокрытия имущества или преднамеренного ухудшения своего финансового положения. Отвечая на звонки и письма, вы создаете историю взаимодействия, которая может быть использована в суде.

• Подтверждайте свою личность, если звонит кредитор или коллектор.
• Говорите, что у вас возникли финансовые трудности, и вы рассматриваете все законные способы их решения.
• Не обещайте того, что не можете выполнить. Избегайте новых договоренностей об оплате, если вы не уверены в своих возможностях.
• Сообщите, что вы готовы предоставить документы, подтверждающие ваше финансовое положение (если это запросят официально).
• Записывайте разговоры (предварительно уведомив собеседника о записи) и сохраняйте все входящие письма, СМС, электронные сообщения – они могут понадобиться как доказательства в суде.
• Возьмите справку о наличии или отсутствии задолженности. Такая справка показывает сумму долга на конкретную дату и поможет собрать доказательства.

Что изменится после подачи заявления в арбитражный суд

Как только ваше заявление о банкротстве принято арбитражным судом (информация о его статусе обычно становится доступной на сайте арбитражного суда), вы получаете дополнительный аргумент в общении с кредиторами. Вы можете ссылаться на факт подачи заявления и номер дела. Хотя это не прекращает звонки моментально, но указывает на начало официальной процедуры. С момента введения процедуры банкротства (например, реструктуризации долгов или реализации имущества) наступает так называемый мораторий на все взыскания, и кредиторы обязаны прекратить непосредственное взаимодействие с вами. Вся информация должна запрашиваться через утвержденного судом арбитражного управляющего.

Согласно статье 213.11 Федерального закона №127-ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)», с даты вынесения арбитражным судом определения о признании обоснованным заявления о признании гражданина банкротом и введения реструктуризации долгов гражданина наступают определенные последствия, в том числе прекращается начисление неустоек (штрафов, пеней) и иных финансовых санкций по всем обязательствам гражданина.

После признания обоснованным и введения процедуры банкротства: мораторий на взыскания

Когда арбитражный суд признает ваше заявление обоснованным и вводит одну из процедур банкротства (реструктуризация долгов или реализация имущества), наступает критически важный этап. Происходит прекращение начисления процентов, штрафов, пеней по всем долгам. Любое взаимодействие кредиторов с вами напрямую прекращается, и они обязаны обращаться к арбитражному управляющему. Это означает, что звонки с требованиями оплаты долга со стороны банков и коллекторов становятся незаконными. Вы получите номер телефона и адрес электронной почты арбитражного управляющего, и его контакты можно передавать кредиторам.

Чек-лист: Что можно и чего нельзя говорить кредиторам

Риски неверной коммуникации: цена ошибки

Необходимо понимать, что каждое ваше слово может быть использовано против вас. Например, если вы до начала процедуры будете активно убеждать кредиторов, что у вас «нет никакого имущества и никогда не будет», а потом выяснится обратное, это может быть расценено как попытка скрыть активы. Суд, на основании собранных доказательств, может отказать в освобождении от долгов, если установит, что вы действовали недобросовестно или злоупотребляли правом. Это закреплено в статье 213.28 ФЗ-127. Результат процедуры банкротства напрямую зависит от вашей честности и прозрачности.

Как реагировать на нарушения со стороны кредиторов или коллекторов

Даже если вы находитесь в процессе банкротства, действия кредиторов и коллекторов регулируются законом. В частности, после введения процедуры банкротства любые прямые контакты с вами по поводу долга прекращаются. Если звонки или другие виды давления продолжаются, вы имеете право и должны зафиксировать нарушения.

• Записывайте разговоры (с уведомлением собеседника), сохраняйте СМС, распечатывайте электронные письма.
• Делайте скриншоты входящих звонков и сообщений, чтобы было видно дату, время и номер отправителя.
• Обращайтесь с жалобами в Федеральную службу судебных приставов (ФССП) – она курирует деятельность коллекторов. Также можно подать жалобу в Центральный банк (для банков) или в Прокуратуру.
• Если у вас уже есть арбитражный управляющий, сообщите ему о фактах нарушения: он обязан представлять ваши интересы и может принять меры.

Помните, чем больше доказательств нарушений вы соберете, тем выше шансы на прекращение неправомерного давления.