Блокировка и арест счетов при банкротстве физического лица: что важно знать

Основной риск – это неправильные действия со счетами до подачи заявления о банкротстве, что может привести к оспариванию сделок и осложнениям в процедуре, а также неправильное ожидание полной свободы действий со средствами при судебном процессе.

Арест или блокировка: в чем разница до и во время банкротства

Многие должники сталкиваются с ограничениями на своих счетах еще до начала процедуры банкротства. Это происходит из-за действий судебных приставов, которые накладывают арест на средства по исполнительным листам. Однако арест, наложенный приставами, и блокировка счетов в рамках дела о банкротстве имеют разную правовую природу и последствия. Понимание этой разницы важно для должника.

Как видно из таблицы, механизм блокировки счетов при банкротстве физического лица имеет более строгий и всеобъемлющий характер, поскольку направлен на управление всеми финансовыми потоками должника.

Как происходит блокировка счетов при судебном банкротстве

Согласно статье 213.25 Федерального закона № 127-ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)», с даты признания обоснованным заявления о банкротстве гражданина и введения реструктуризации долгов гражданина, или реализации имущества гражданина, все его имущество, включая денежные средства на счетах и вкладах, составляет конкурсную массу и находится под управлением финансового управляющего.

После вынесения арбитражным судом решения о признании вашего заявления о банкротстве обоснованным и введении одной из процедур (реструктуризация долгов или реализация имущества), все счета и вклады в банках, а также карты, привязанные к ним, переходят под контроль назначенного финансового управляющего. Это означает, что управляющий направит запросы во все известные ему кредитные организации для выявления ваших активов и их блокировки. С этого момента вы не сможете самостоятельно распоряжаться средствами на этих счетах.

Однако, это не означает, что вы остаетесь без средств к существованию. Финансовый управляющий обязан предоставить вам доступ к денежным средствам в размере прожиточного минимума на вас самого и на каждого иждивенца (если таковые имеются). Чтобы получить эти средства, вам необходимо подать письменное заявление финансовому управляющему, приложив подтверждающие документы (паспорта, свидетельства о рождении детей, справки о доходах, подтверждающие иждивение). Управляющий рассмотрит ваше заявление и примет решение о выдаче средств, как правило, ежемесячно, в размере установленного прожиточного минимума по региону вашего проживания. Он также может разрешить дополнительные расходы, если на то есть обоснованные причины, например, на лечение или аренду жилья, но такое разрешение потребует подтверждающих документов и решения суда.

Особенности работы со счетами при внесудебном банкротстве через МФЦ

Если вы решили пройти процедуру внесудебного банкротства через многофункциональный центр (МФЦ), ситуация со счетами будет отличаться. Основное условие для подачи заявления в МФЦ – это завершенное или прекращенное исполнительное производство по долгам из-за отсутствия у вас имущества для взыскания. Сумма долга должна находиться в диапазоне от 25 000 до 1 000 000 рублей.

При внесудебном банкротстве счета гражданина не блокируются финансовым управляющим, поскольку он в этой процедуре не участвует, и весь контроль за счетами осуществляет сам гражданин. Однако, очень важно, чтобы на момент подачи заявления в МФЦ и на протяжении всей процедуры у вас не было открытых исполнительных производств. Если же после подачи заявления в МФЦ откроется новое исполнительное производство, или обнаружится имущество, процедура внесудебного банкротства будет прекращена, и кредиторы смогут возобновить взыскание, включая арест счетов судебным приставом.

Какие средства остаются доступны: прожиточный минимум и другие исключения

Законодательство Российской Федерации защищает должника от полного лишения средств к существованию. При судебном банкротстве финансовый управляющий не имеет права забирать все деньги. Он обязан обеспечить вам и вашей семье доходы в размере не ниже прожиточного минимума. Кроме того, существует ряд доходов, которые не могут быть включены в конкурсную массу и на которые не может быть обращено взыскание:

• Выплаты, установленные законодательством Российской Федерации о труде (например, компенсации за командировки, износ инструмента).
• Единовременные выплаты на рождение ребенка, регистрацию брака, а также алименты.
• Компенсационные выплаты, связанные с возмещением вреда, причиненного здоровью, или в связи со смертью кормильца.
• Материнский капитал.
• Пособия на детей, социальные пособия, выплаты жертвам техногенных катастроф.
• Средства, полученные в качестве государственной социальной помощи.

Для подтверждения этих доходов и получения доступа к ним, вам потребуется предоставить финансовому управляющему соответствующие документы (справки, свидетельства). Результат зависит от обстоятельств, документов, состава долгов, имущества и позиции суда/уполномоченного органа.

Подготовка к блокировке: практические шаги до процедуры

Грамотная подготовка к процедуре банкротства может минимизировать дискомфорт от блокировки счетов и избежать ненужных сложностей. Вот чек-лист действий, которые стоит рассмотреть:

• Соберите документы: подготовьте справки, подтверждающие ваши доходы и доходы членов семьи, документы, подтверждающие количество иждивенцев (свидетельства о рождении детей, справки об инвалидности). Эти документы понадобятся финансовому управляющему для расчета прожиточного минимума.
• Накопления: если у вас есть небольшие накопления, которые планируются к использованию на повседневные расходы (например, на еду, проезд), разумно снять необходимую сумму наличными до подачи заявления о банкротстве. Однако избегайте снятия крупных сумм, это может быть расценено как попытка сокрытия имущества и оспорено.
• Альтернативные способы получения дохода: если ваш доход поступает на карты, которые будут заблокированы, заранее продумайте варианты его получения на период процедуры. Иногда это может быть получение части зарплаты наличными (по согласованию с работодателем) или на счет другого человека (например, супруга, с учетом, что управляющий может проверять и такие переводы).
• Оплата услуг: заранее оплатите коммунальные платежи, мобильную связь, интернет и другие необходимые услуги на несколько месяцев вперед, чтобы избежать отключений во время процедуры.
• Откройте отдельный счет для поступления социальных выплат, которые не подлежат взысканию, если это возможно, в банке, который не является вашим кредитором.

Типичные ошибки с банковскими счетами в преддверии и во время банкротства

Неправильные действия с финансами могут иметь серьезные негативные последствия для процедуры банкротства. Избегайте следующих ошибок:

1. Сокрытие счетов и вкладов: Попытка не указывать какие-либо счета в заявлении о банкротстве является недобросовестным поведением. Финансовый управляющий в любом случае получит информацию обо всех ваших финансовых активах через запросы в банки и налоговые органы. Обнаружение сокрытых счетов может привести к неприменению правил об освобождении от долгов.

2. Массовый вывод средств перед банкротством: Значительное снятие или перевод крупных сумм наличных денег незадолго до подачи заявления о банкротстве будет расценено управляющим как попытка избежать включения этих средств в конкурсную массу. Такие действия могут быть оспорены, и вас обяжут вернуть эти деньги, что затянет процедуру и снизит шансы на успешное списание долгов.

3. Избирательное погашение долгов: Оплата долгов только определенным кредиторам (например, друзьям, родственникам или банку, в котором у вас остались хорошие отношения) незадолго до банкротства может быть оспорена как сделка с предпочтением. Финансовый управляющий потребует вернуть эти средства в конкурсную массу для равномерного распределения между всеми кредиторами.

4. Открытие новых счетов во время процедуры банкротства: Это может привести к дополнительному контролю со стороны финансового управляющего и вопросов со стороны суда. Все новые счета также будут включены в конкурсную массу.

Когда счета разблокируют

Снятие блокировки со счетов гражданина происходит только после завершения или прекращения процедуры реализации имущества. После того как арбитражный суд вынесет определение о завершении реализации имущества гражданина, финансовый управляющий должен направить в банки соответствующее уведомление. С этого момента вы снова сможете самостоятельно распоряжаться своими денежными средствами, а также открывать новые счета и вклады.

В случае, если процедура банкротства была прекращена (например, из-за мирового соглашения или отсутствия средств для дальнейшего ведения дела), счета также подлежат разблокировке. Однако важно учитывать, что прекращение процедуры не всегда означает списание долгов, и ограничения могут быть возобновлены кредиторами.